Всё о рынке питания вне дома
  • Рестораны и банки в поисках взаимности

Рестораны и банки в поисках взаимности

Каждый бизнесмен рано или поздно приходит к выводу, что деньги на развитие бизнеса копить не стоит – их проще занять в банке. Действительно, зачем откладывать бизнес на потом, когда цена входа на рынок будет намного выше? Рестораторов, придерживающихся такой точки зрения, с каждым месяцем становится все больше. Однако пока российские и иностранные банки не спешат выдавать кредиты. Даже по повышенным ставкам.

Во всем мире развитие малого и среднего бизнеса, к которым относится и ресторанный, происходит за счет привлеченных средств. Однако в России до недавнего времени этот сектор развивался исключительно на деньги частных инвесторов. За последние пару лет ситуация изменилась: сейчас многие рестораторы задумываются о расширении бизнеса, в частности с помощью кредитования.


Потребности в кредитных ресурсах есть у каждого ресторана, но у сетевых проектов они гораздо больше, чем у единичных заведений. «За последние два года спрос на банковское финансирование стали активно проявлять сети, частные рестораны чаще всего используют собственные средства», – констатирует Павел Гурин, член совета правления «Райффайзенбанк Австрия». Например, «Росинтер Ресторантс» уже имеет кредиты в «Сбербанке», «Ситибанке», «Московском Международном Банке» и «Альфа банке», сообщили в пресс-службе компании.
Из-за растущей конкуренции на финансовом рынке банки стали охотнее сотрудничать с предприятиями общественного питания, хотя слишком высокой акивности пока не проявляют. Если раньше большинство финансовых институтов предпочитало работать исключительно с промышленными структурами или компаниями, занимающимися добычей нефти или газа, то сейчас банкиры вынуждены искать клиентов из других отраслей. «Когда нечего есть, то люди берутся за любую работу. Так же и с банками. Как только конкуренция станет достаточно высокой, банки начнут активно работать с ресторанным сектором», – уверен Роман Рожниковский, совладелец ресторанов «Ностальжи» и сети «Грабли».


Кроме того, внимание банков привлекают бизнесы, связанные с ежедневным обслуживанием потребителей, так как у финансистов появляется возможность заработать на проведении денежных потоков через собственные терминалы. «Высокие темпы роста и увеличивающаяся концентрация ресторанного бизнеса, развитие сетей и франчайзинга делает этот рынок чрезвычайно перспективным для кредитования», – полагает Александр Уточкин, директор по исследованиям консалтинговой компании PBN, специализирующейся на проблемах потребительского рынка.
Тем не менее пока о кредитовании ресторанов заявляют около 10 небольших банков, в частности «Экспобанк» и КМБ (Банк кредитования малого бизнеса). У «Экспобанка» из $100 млн выданных им кредитов 18% пришлось на ресторанный сектор. Активизация небольших банков только на руку рестораторам. «Кредит в небольшом банке получить гораздо легче: там охотно рассмотрят заявку, и процедура оформления может быть проще», – считает Дмитрий Рубаненко, директор отдела корпоративной клиентуры «Росбанка».
Впрочем, пока общее количество выданных кредитов невелико. В целом низкий интерес банков к ресторанному сектору специалисты объясняют высокими издержками и невысокой прибыльностью в 10–15% годовых.
Другая проблема – ресторанный бизнес полупрозрачен. «Даже если предприятие работает хорошо, у него не может быть всех подтверждающих документов. Как же тут понять, что все, что тебе говорит заемщик, это правда?» – объяснил Павел Гурин. С ним соглашается коллега из «Росбанка». «Ресторанный бизнес плохо прогнозируемый. К тому же, в бухгалтерских отчетах часто отражается не больше 30% от реального оборота», – сказал Дмитрий Рубаненко.


Поэтому шансов получить кредит больше у того ресторана, который уже имеет отношения с банком. «Новичку либо в кредите откажут, либо сумма будет очень маленькой», – отмечает Денис Берлев, генеральный директор ресторана «Улей». Ресторатору, обратившемуся за креди- том, предложат начать сотрудничество с простых расчетных операций. По словам специалиста кредитного отдела «Международного Промышленного Банка» Николая Боголепова, это могут быть расчетно-кассовое обслуживание, эквайринг платежей посетителей, совершаемых с использованием пластиковых карт, инкассации наличных денежных средств. Хотя эти операции по прибыльности уступают кредитованию, они несут наименьший риск для банка.
Если банк все же решится выдать кредит ресторатору, то скорее всего все дальнейшие расчетные операции ресторану придется производить с использованием услуг банка-кредитора. «Банки хотят контролировать финансовые потоки и иметь возможность наложить вето», – считает Роман Рожниковский.
Как рассказала Татьяна Зайцева, директор департамента по обслуживанию пластиковых карт «Росбанка», комиссия банков, взимаемая с ресторана за платежи по кредитным картам, может составлять 1,5 –2,5% от суммы платежа, а стоимость РКО (расчетно-кассового обслуживания) достигать 3% от суммы операции.

Три фактора


По мнению банкиров и рестораторов, на решение о выдаче кредита главным образом влияют три фактора: имя ресторатора, наличие залога и существование дополнительного бизнеса.

«Для банка важнее, не на что просят кредит, а кто просит», – считает совладелец ресторана «Экспедиция» Владимир Монич. Действительно, как отмечают финансисты, в большинстве случаев кредит одобрят предпринимателю, на счету которого несколько реализованных проектов. «Банк чаще всего отдает предпочтение проектам, представленным рестораторами, которые заработали себе репутацию и известность», – сказал Николай Боголепов. От кредитования первого ресторана банк, скорее всего, откажется.
«Идеальным заемщиком является человек с опытом работы в данной отрасли, реализовавший не меньше двух проектов и владеющий собственными помещениями», – сказал Павел Гурин. Участие в предыдущих проектах подтверждается, как правило, соответствующими документами. В некоторых случаях представители банка после беседы с потенциальным заемщиком осматривают его ранние объекты. Причем банкиры не ограничиваются выездом на место. В большинстве структур есть аналитики, задача которых оценить надежность заемщика. «Ресторанный рынок не такой простой, как кажется на первый взгляд. Здесь нужны специалисты, равно как и при бурении скважин или полетах в космос», – объяснил он.

Шансов получить кредит больше у того ресторана, который уже имеет отношения с банком. «Новичку либо в кредите откажут, либо сумма будет очень маленькой», – отмечает Денис Берлев, генеральный директор ресторана «Улей». Ресторатору, обратившемуся за кредитом, предложат начать сотрудничество с простых расчетных операций.

«Залогом любой банк интересуется в первую очередь. Это может быть собственное помещение, деньги, акции или другие ликвидные активы. Если залогов нет, то движение проекта прекращается», – сказал Роман Рожниковский. Сейчас большинство банков используют так называемую «ломбардную схему», когда сумма кредита не превышает стоимость предоставленного залога.
«Самое главное для банка – это имущество. Если есть помещение, которое куплено на собственные средства, но нет денег на его ремонт, их даст банк под залог помещения», – сказал Владимир Красовский, директор по развитию «Экспобанка». Если у ресторана нет собственного помещения, то залогом могут стать акции существующего бизнеса, имущество или другие активы. Кроме того, кредит можно получить и под оборотные средства ресторана (кредит-овердрафт до $50 тыс., например, для выплаты зарплаты).
По словам заместителя генерального директора консалтинговой компании «Руссикон» Леонида Григорьева, если ресторанный оператор открывает заведение на арендованных площадях, то договор аренды должен быть заключен на срок более 3-х лет. «Важно также правильно оформить договор аренды и зарегистрировать его в Учреждении юстиции по регистрации прав на недвижимое имущество [и сделок с ним], – сказал он. – Банки очень придирчивы к договору аренды, ресторанный бизнес, как никакой другой, привязан к конкретному месту».

Повысить кредитоспособность помогает наличие других бизнесов. «Если у заемщика есть основное дело и он не хочет отвлекать средства на ресторанный проект, то получить ссуду под гарантии существующего бизнеса гораздо проще», – считает Владимир Красовский. Особым уважением в глазах банкиров пользуются рестораторы, имеющие параллельный бизнес, связанный с торговлей или производством продуктов питания.

Ставки и сроки


Большинство банков предоставляют кредиты под 15–17 % в валюте и 16–19% в рублях. Кредит в маленьком банке обойдется дороже, чем в крупном. Дело в том, что небольшие банки имеют возможность использовать заемные средства по повышенным ставкам – не менее 10% в год. Соответственно, ставка по кредиту там будет не меньше 15–18%. В то время как крупный банк имеет доступ к финансам только по ставке LIBOR (ставка межбанковского кредитования 1,5–2%). Кредит для заемщика в таком банке обойдется в 8% сверх ставки LIBOR, то есть в 10–12%. Ставка по кредитам может быть снижена, если клиент захочет воспользоваться дополнительными услугами. По словам Владимира Красовского, речь идет, к примеру, о переводе счета ресторана в банк-кредитор.
Многие рестораторы пока не обращаются в банки из-за высоких ставок по кредитам, однако партнерские отношения с инвестором могут стоить еще дороже. «Процент не так важен. Важна гибкость и общий подход к кредитованию. Если бизнес успешный, то 5% не принципиальны», – отметил Роман Рожниковский.
В среднем кредит берут сроком на один год. Очень часто кредиты берут на лето, так как в этот сезон ресторанный бизнес переживает спад. Стоит иметь в виду, что столь высокий спрос на кредиты в летнее время увеличивает ставки и сроки процедуры оформления заявки. Если заемные средства необходимы именно на летние месяцы, то лучше всего обратиться в банк весной.
В среднем размер выдаваемых кредитов не превышает $1 млн. В исключительных случаях сумма может быть увеличена, но до разумных пределов. «Больше $3 млн не дадут», – сказал Рожниковский.
Например, программа кредитования среднего бизнеса в «Райффайзенбанке» предлагается для предприятий с годовым оборотом $2,5–25 млн. Предприятия, отвечающие критериям банка, могут воспользоваться кредитом до $1,5 млн на срок до 2 лет, сообщили в пресс-службе банка.

Существующий бизнес


При рассмотрении банком заявки от действующего ресторана одним из главных показателей кредитоспособности является высокая проходимость. Как рассказал сотрудник одного из банков, часто для оценки проходимости в заведения направляются работники банка, которые визуально оценивают количество посетителей в разное время. Кроме того, кредитный инспектор может подробно изучить клиентскую базу ресторана.
«Риск для банка, так же как и для ресторатора, в первую очередь заключается в недостаточной посещаемости ресторана (ниже плановой), в таком случае у заемщика может не хватить финансовых возможностей, чтобы погасить кредит», – считает Николай Боголепов.
Профессиональное оборудование и транспорт могут выступать обеспечением кредита. «Заемщику-ресторану необходимо документально оформить оборудование, то есть принять его к бухгалтерскому учету и доказать банку, что, к примеру, без пароконвектомата заведение не сможет вести бизнес», – сказал Леонид Григорьев. К транспортным средствам предьявляются дополнительные условия: автомобиль («Бычок», «Газель» или микроавтобус) должен использоваться в основной деятельности, а не для представительских целей. Более того, транспорт необходимо застраховать (тип Автокаско) на весь срок кредитования. При этом банк требует, чтобы страховой взнос был полностью выплачен. «Главное, чтобы стоимость автомобиля была соразмерна с суммой запрашиваемого кредита. Для малого бизнеса это, как правило, 20–25% от суммы кредита», – уточнил Григорьев.
А наличие системы учета в ресторане на кредитное решение не влияет. «R-keeper или другие подобные системы – это банальные кассы. Их использование никакой прозрачности или преимуществ для банка не несет», – сказал Владимир Красовский.

Дмитрий Аленушкин,
специально для «МД. Ресторан»

Выпуск журнала:
Теги:
Комментарии (0)